李南清:技术创新使中小企业融资“普惠共赢”|新浪金融经济新浪

发布日期:2019-10-07

    科技驱动型创新使中小企业融资“普遍化、效益化”。民营企业是社会主义市场经济的重要组成部分,在推进创新、创业、保障就业和生活等方面发挥着重要作用。作为我国最早的民营银行和技术性银行,威中银行的业务重点和发展目标与国家战略高度一致。针对民营企业金融服务的难点和难点,威中银行结合自身的技术优势,积极探索和创新,初步探索出一套以数据技术为驱动、方便快捷、低成本的长尾客户服务差异化发展模式。改革开放40年来,民营企业蓬勃发展,成为推动经济社会发展的重要力量。随着国家和地方政府一系列扶持政策的出台,中小型企业的资金需求显著增加。然而,由于种种原因,“融资难、融资贵”的问题不容忽视。从企业自身来看,中小型企业的融资需求短、小、频繁、紧迫,融资门槛高、手续复杂、流程长、条件严格。中小型企业,尤其是资产较轻的企业,很难满足其暂时而紧迫的融资需求。从银行业务的角度来看,中小型企业的经营不稳定、财务管理不规范、财务信息不透明等导致银企之间的信息不对称和贷款风险高。另外,传统的信贷业务依靠地面扩张,受网络布局的限制,很难大规模地满足客户的需求。潍中银行成立之初,就以全纳金融为战略目标,坚持“面向大众全纳金融”的理念,致力于覆盖传统金融服务所不覆盖的长尾客户。我们认为,“融资难”必须首先解决扩大全纳金融可及性的问题;其次,根据企业可持续性原则,努力控制和降低成本,逐步缓解“融资贵”问题。近年来,银行在小型金融和微型金融服务方面进行了大胆的探索,促进了产品创新、服务创新和渠道创新,提高了中小型企业金融服务的批量、规模和标准化水平。通过金融科技的有力推动,威中银行利用大数据风控制,为小型、微型企业创造了一条全线、低成本、综合服务的独特模式。威中银行开业前两年,要集中优势资源,大力发展消费金融,始终坚持战略定位,积极开展围绕中小企业金融服务的准备工作。从2015年开始,我们将在互联网O2 O平台的特定场景下探索小微企业的金融服务模式,围绕小微企业对金融服务的需求开展大量的市场调研和同行研究,同时积极与政府部门沟通。nts公司、公用事业公司、各种商业数据提供商等,并设立业务合作小组及专家小组。基于互联网大数据的中小企业信用风控制模型。在积累了消费信贷领域资源和经验的基础上,威中银行于2017年底正式推出了首个全线、纯信用公共流动资金贷款产品“小工业贷款”,为深圳中小型企业服务,实现了个人消费金融与小型企业的“双翼齐飞”。以及微型企业融资。针对小微企业融资需求的痛点,小工业贷款设计了独特的产品形式。一方面,微型工业贷款以企业法人为贷款主体,使企业融资更加便利;第二,微型工业贷款定位为“企业短期应急钱包”,与其他长期、大规模、固定贷款形式有明显区别;第三,微型工业贷款。贷款手续便利,审批、设立额度适宜,资金可以在几分钟内还清,次日贷款可以免除罚款。威中银行利用金融技术简化了业务流程,充分整合了征信、工商、税务等各方面的市场数据,构建了一个智能化、综合化的中小企业贷款全过程风控系统。采用智能识别技术、人脸识别和活检检测技术实现网上客户身份验证;依托人工智能算法,建立智能风控模型、防欺诈模型、风险防范与控制;同时,威中银行将采用自主研发的块cha。在技术上保证网上存单和仲裁领域的数据的真实性、完整性和可靠性。在数据技术的推动下,威中银行中小企业融资产品在产品形态上实现了重大创新。通过互联网技术和大数据量,解决了传统金融服务的风险成本和固定成本这两个高问题,降低了中小企业获得贷款的门槛,提高了融资的便利性和可用性。无论是经济效益、社会效益还是客户反馈,这种商业模式基本解决了“融资难”问题,为解决“融资贵”奠定了基础。在不到一年的时间内,小企业贷款已经有效达到20多万家,其中45%是制造业和高新技术产业,39%是批发和零售业,以及物流、运输和建筑业,这些都是实体经济中的小企业和微型企业。在授信客户中,67%的企业年营业收入在500万元以下,获得信贷时,69%的企业没有营业贷款记录,40%的企业没有个人营业贷款记录,31%的企业既没有营业贷款记录也没有个人营业贷款记录。可见,小额信贷主要服务于尚未被金融覆盖的小群体,是国民经济的“毛细管”。为了给企业提供更优惠的贷款支持,威中银行实施了党中央关于支持中小企业发展的决策方案,积极运用数据技术优化成本结构。今年以来,我国采取了有效措施,降低中小企业的融资成本。据客户透露,今年第三季度,小微企业新发行的普惠制贷款的利率比第一季度下降了近2个百分点。差异定价应从风险、区域、产业、时间点、产品等维度进行,以实现“普惠兼顾”。在过去的一年里,威中银行通过微型工业贷款,解决了许多小型和微型企业的迫切需要,满足了它们的生产经营资金需求,帮助为信贷企业近50万员工提供了就业机会,并为实体经济的发展做出了应有的贡献。只要方法正确,措施有效,小额信贷仍然是一片广阔的蓝海。今后,威中银行将继续利用这一特点,进一步降低成本,优化风控,覆盖客户群。继续为小型、微型企业提供优质融资服务。继续探索解决中小企业“融资难、融资贵”问题的可行途径,帮助中小企业由“毛细管”向“毛细管”发展。经济动脉”。李南清(党委书记、魏中银行行长),主编:霍奇